三、传统银行业竞争对手分析

　　以目前普及率、使用率最高的支付宝和微信为例，银行的真正对手应该是支付宝，而微信只能排在第二位。为什么？应为阿里建立的是一个完整的商业生态体系。以阿里为例，我们在日常生活中（如便利店、路边摊、商场、超市、订票等）使用很方便，这点微信也具备，但支付宝有一个微信完全不具备的优势，就是网上购物淘宝、天猫平台占据了大半壁江山，而在这上面支付，微信是被阿里屏蔽的，在这两个平台上，你是没法使用微信支付的。这也是腾讯要入股京东的重要原因，但京东的体量跟阿里相比确实差距太大。也就是说，微信其实商业生态闭环是不完整的。在这一点上，其实传统银行业是有优势的，毕竟谁也不会把银行的支付接口给屏蔽了。

　　当使用支付宝线上线下支付都很方便快捷，存钱可以直接放到余额宝，利息堪比银行定存利息，还不用支取可直接随时使用时，它已经形成了完整的生态闭环，确实基本也没银行什么事了。正因为阿里构建起了一直完整的商业生态，比尔·盖茨才会预言马云会成全球第一个万亿富豪。

　　以我自己为例，似乎已经经两三年没使用过银行卡了，偶尔用一下银行App也是查询一下客户的钱打过来没有，而支付宝、微信却经常在使用。当你离你的用户越来越远的时候，当用户感觉你的价值对他几乎没有太大影响的时候，你离死亡就已经很近了。虽然经常会收到银行发的各类促销短信，但我几乎很少去关注，基本看一眼就直接删除了。当你离用户越来越远的时候，你对用户的影响力就几乎可以忽略，这才是传统银行们最大的危机。

　　银行跟支付宝、微信相比，最重要的缺失是离用户越来越远，影响力越来越弱。在金融属性上来说，银行是具备先天优势的，至于说网上支付工具，只要重视起来，是完全可以通过完善赶上甚至超过竞争对手的，这在技术上并不是什么难事。

　　四、传统银行业突破困境的未来路径

　　传统银行业国企背景，以及几十年的专业、资源、体量的优势，如果能从根本上认识到自己的问题所在，有效发挥自己的优势，突破困境并不是什么难事，迎来新生是完全可能的。那就是要围绕用户，建立自己的强商业生态体系（构筑壁垒），把用户牢牢地吸引在自己这个体系内。

　　从路径上来说，阿里牢牢占据了日常生活服务、零售，腾讯牢牢占据了社交赛道，银行如果想从这两块切入，几无可能。随着人们生活水平的提升，必然会从物质需求（物质文明）进入精神需求（精神文明）中去，所以文化这一块更高端的领域，应该是留给银行们突破的极少数高品质赛道了。比如教育就是困扰每个家庭的刚需，如果能围绕教育构建一个全新的商业生态，就有可能重新夺回主动权，甚至占据更高的生态链。

　　我们家长学院(www.zjjr.com)最近几年都在构建一款教育产品，可以围绕从孩子出生，终生提供服务。通过素质测评、天赋测评等，结合不同的教育敏感期，会及时地自动提醒家长在什么阶段该重视孩子哪些素质的培养，特别是在孩子天赋方向上的时间节点会重点提醒。有了这款App，就可以把家长、孩子永久、牢牢地捆绑在App上，为每位家长提供一位专家级的人工智能小秘书。另一方面，通过测评以及家长主动输入的各项数据，会建立起孩子和家庭的庞大数据。通过大数据就可以科学地提醒家长各种教育及相关延伸服务，比如孩子出生的时候，给家长推送适合的教育保险，这时候家长在孩子降生的巨大幸福中会很愉快地接受推荐。而你如果上门推销，面临的是家长自然的戒备心理，难度可想而知。而大数据正是阿里最值钱、最具价值的部分。这也是中国工商总局都要和阿里合作的原因，因为阿里能提供庞大而准确的商业数据。缺乏大数据做支撑，你的产品推荐、新产品开发都是盲人摸象、闭门造车，象贷款等金融服务也都缺乏数据支撑，这也是传统银行贷款等业务效率低下的原因。在万物互联、没有边界的全新时代，没有大数据就没有未来。

　　通过给用户提供他们最需要的教育关键服务，就可以构建起以教育为入口的强大商业生态。比如，现今所有的教育机构都面临招生困难问题，招生成本几乎占据总收入的近40%，通过大数据就可以很方便地为这些机构提供生源，交费自然通过银行自有App；进学校开展家庭教育公益活动，就可以推出存多少款，赠送教育服务产品来吸储。孩子接受美术教育，就可以自然推送艺术品，这些家庭必然对艺术品更为关注和了解。家长要和孩子一起出游，就可以推送融入教育元素的亲子游产品，等等……

　　教育是最需要线上线下相结合的行业，而线上线下相结合将是未来商业发展的大趋势，这也是阿里入股大润发等构建新零售的重要原因。银行庞大的网点在移动金融的冲击下，会变成沉重的负担，而如果通过跨界组合，就会由劣势变成了优势，可以提供更好的线上线下服务。未来商业形态会发生根本性的变化：过去我们去商场为了购物，顺便吃点；现在是为了吃点，顺便购物；未来可能是为了社交，顺便购物吃喝，生活方式发生着巨大变化。通过跨界，客户会从过去的专门过来接受金融服务，转变为在解决孩子的教育问题中，顺带了解下金融产品，把金融的事处理一下。

　　通过孩子的教育，还可以把孩子的父母、祖父母、外祖父母、其他亲友都串联在一起，不同的亲人可以通过对孩子教育的关心和帮助，增进亲情，成为重要的连结纽带。所以，通过教育这一个入口，就可以把家庭的很多内容聚集在平台上，让相关成员经常使用、消费，并联结相关联的企业，形成和淘宝、天猫一样的商业生态，而且是以文化为核心的升级商业生态。

　　当然，这只是举一个例子，银行完全可以根据自己的资源和优势，选择最适合自己的入口，构建起和客户息息相关的商业生态体系，并把与之相关的企业、客户联结在一起，构筑起完整的商业生态闭环，并实现大数据。有兴趣可以来共同探讨商业生态体系的构建和跨界合作。（余建祥）